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    新形勢下農商銀行信用卡業務發展有待發力

    瀏覽:  來源:中國銀行業雜志   日期:2022-05-06 23:02

      導語:新形勢下,農商銀行發展信用卡業務擁有良好機遇。與此同時,在銀行業零售轉型大趨勢下,以信用卡業務為突破口,有利于實現客戶數量增長與結構優化,進一步帶動農商銀行零售銀行業務整體轉型發展。

      盡管目前已有豐富多樣的支付工具和借貸產品,但信用卡在社會經濟生活中仍然占據重要地位。近年來,商業銀行在大力發展零售業務的背景下,采取多種措施推動信用卡業務邁入快速發展階段。中國人民銀行公布的數據顯示,截至2021年第三季度,全國信用卡和借貸合一卡共7.98億張,人均持有0.57張。隨著我國信用卡業務發卡總量和人均持卡數持續上升,發展粗放、過度營銷等問題逐步顯現。

      當前,我國銀行業金融機構法人機構中超三分之一為農村商業銀行(如果包括農村合作銀行、農村信用社,農信機構法人機構占比近一半)。作為區域性銀行,在資源有限、競爭趨緊的情況下,農商銀行該如何克服發展中的不足和問題,在行業內外“雙重夾擊”下實現信用卡業務突破和高質量發展?本文就此進行分析和探索。

      農商銀行信用卡業務發展有待發力

      近年來,部分農商銀行順勢而為,紛紛推出系列信用卡產品。為提升信用卡產品市場競爭力,部分農商銀行進行了積極的探索和創新。但受限于資本、人員、系統等方面約束,農商銀行信用卡業務整體起步較晚、規模較小。許多農商銀行一進入信用卡領域,就面臨著內外“雙重夾擊”:一方面,大型商業銀行及全國性股份制商業銀行信用卡業務已發展多年,產品服務、市場份額、品牌口碑較為穩定;另一方面,伴隨著互聯網巨頭進入,花唄、借唄、白條等類信用卡產品層出不窮,對信用卡業務構成替代性競爭。

      通過對15家農商銀行網站公開信息和2020年報進行梳理發現,其信用卡業務發展整體呈現出起步晚、規模小、占比低等特點。就起步時間而言,15家農商銀行中,順德農商銀行于2010年最早開始發行信用卡,其他農商銀行開通信用卡業務均在2011年之后。從規模來看,信用卡存量規模最大的為廣州農商銀行。截至2020年末,廣州農商銀行存量發卡量為176.77萬張,但與大型商業銀行、全國性股份制商業銀行信用卡發卡量存在較大差距。從占比來看,公布了2020年末信用卡貸款(透支)余額的9家農商銀行中,只有2家農商銀行信用卡透支額占各項貸款比例高于2%,其余7家均小于2%。比較而言,同時期工商銀行這一比例為3.66%、交通銀行為7.94%、浦發銀行為8.21%、廣發銀行為23.12%。這都充分表明,農商銀行信用卡業務存在較大提升空間。

      新形勢下,農商銀行發展信用卡業務擁有良好機遇。一方面,“十四五”時期是我國實行鄉村振興戰略的重要階段,關系著我國城鄉關系能否和諧發展、產業結構能否進一步優化。習近平總書記指出:脫貧攻堅取得勝利后,要全面推進鄉村振興,這是“三農”工作重心的歷史性轉移。第七次全國人口普查公報顯示,我國農村人口5.1億人,在全國人口中占比36.11%。另一方面,在構建“雙循環”新發展格局的背景下,國內區域發展新格局的逐步形成、強大的內需消費有效釋放、新型城鎮化的融合發展的動能轉換,都將為根植區域經濟、服務農業農村發展的農商銀行帶來巨大機遇,為農商銀行信用卡業務發展創造更好的環境和條件。農村居民融資需求大多具有額度小、時間緊、歸還期限不固定等特征,與信用卡功能特性高度吻合,成為信用卡業務的藍海。

      發展信用卡業務具有五方面重要作用

      隨著利率市場化改革的深入推進,商業銀行息差普遍收窄,以利息收入為主的傳統盈利模式難以為繼。作為銀行產品和服務中應用場景豐富、使用頻次較高、綜合收益豐厚的業務,信用卡業務對農商銀行轉型發展具有戰略意義,具體而言有五個方面顯著作用。

      信用卡是快速獲客和留客的重要手段。作為區域性銀行,農商銀行的業務優勢在于零售銀行業務。通過大力發展信用卡業務,可以彌補與同業機構在消費金融領域的差距,進一步鞏固零售銀行業務優勢。受限于經營區域和產品服務限制,近年來農商銀行獲客難度加大。以信用卡業務為突破口,有利于實現客戶數量增長與結構優化,進一步帶動零售銀行業務整體轉型發展。

      有利于更好地提升客戶忠誠度和挖掘客戶價值。持卡人在使用信用卡時,不可避免要通過刷卡、還款、使用積分等方式與發卡銀行產生互動,有助于雙方增進了解和互信,幫助農商銀行激活和留存客戶。同時,農商銀行還可以通過分析客戶用卡特點,挖掘潛在金融需求,交叉推介其他金融產品。一般而言,隨著信用卡和其他產品使用增多,客戶黏性逐步增強,客戶流失率得以降低。

      加快科技賦能,提升內外部數字要素資源利用率。在當前銀行數字化轉型的浪潮中,農商銀行整體比較被動,部分農商銀行一直處于追趕狀態。2020年下半年以來,以銀聯無界卡、中信銀行Huawei Card為代表的數字信用卡先后推出,一定程度上意味著我國商業銀行在信用卡領域的競爭開始步入了數字信用卡階段。因此,發展信用卡業務有利于倒逼農商銀行加快系統建設,進而加快推動數字化轉型。

      彌補中間業務收入短板,優化盈利結構。隨著我國金融業開放水平的提升和利率市場化改革的深入推進,銀行業普遍面臨著凈息差變窄、盈利空間收縮的挑戰,通過拓展中間業務增加營收成為應對挑戰的有效途徑。但是因為資質、人才、產品等原因,大多數農商銀行對投行、托管、咨詢、財富管理等并未涉足,中間業務收入占比遠低于優秀同業。發展信用卡業務、提升手續費收入是目前農商銀行彌補中收短板最快捷、最有效的途徑。

      拓展對公業務,建立“銀行+商戶+客戶”生態圈。相較于大型銀行和股份制銀行,農商銀行體量小、產品少、服務經驗不足,在對公業務營銷方面一直處于劣勢。對此,農商銀行可以圍繞信用卡應用,大力拓展特惠商戶、收單商戶,建立異業合作聯盟。同時,農商銀行還可以以信用卡營銷和對持卡人的后續服務為突破口,帶動其他對公業務營銷。

      四方面發力突出競爭重圍

      面對內外部“雙重夾擊”,要在信用卡市場競爭中突出重圍,開創一片屬于自己的天地,建議農商銀行從戰略定位、資源投入、客群細分、風險管理等四方面發力,保持定力,久久為功。

      高度重視,明確戰略。思想是行動的先導,要發展好信用卡業務,首先必須在思想上得到重視。目前,農商銀行發展信用卡業務面臨著難得的時間窗口。2021年12月,中國銀保監會面向社會公開發布了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》),擬對我國信用卡業務全面規范?!锻ㄖ诽岢?,長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%,且這一比例后續還會動態下調。從實際看,部分銀行長期睡眠信用卡超過了20%。這意味著,當前信用卡發卡量較大的商業銀行將在一定程度上釋放部分市場。同時,隨著金融管理部門加強對從事金融業務的網絡平臺治理,諸如花唄、借唄等網絡小額消費貸款逐步收縮,部分有需求的年輕用戶可能轉向信用卡市場。這些對農商銀行發展信用卡業務來講,無疑都是難得的利好。目前,農商銀行正在或已經完成了“十四五”時期本行的發展規劃制定工作,建議將信用卡業務納入整體發展戰略,制定詳細的業務規劃和計劃,將信用卡業務作為零售銀行業務發展和轉型的重點,從頂層設計明晰信用卡業務總體發展目標和差異化發展路徑。如以《通知》提出“通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式”為契機,研究探索發展線上信用卡的新模式,努力實現對同業的彎道超車。

      科學測算,加大投入。只有頂層設計遠遠不夠,農商銀行還應結合自身財務狀況,進行統籌安排,科學測算,在組織架構、人員配備、系統建設、外部合作方面加大投入。組織架構方面,規模較大的農商銀行可考慮單設信用卡中心或事業部,或者在零售銀行部門設立信用卡團隊,并加大考核激勵力度。在內聘外引的基礎上,按照《通知》要求,加大專業培訓,建設一支信用卡營銷管理精銳團隊。系統建設方面,堅持“精簡、高效、節約、包容”四原則,加大研發投入??蓢@發卡線上化、應用場景化、管理智能化,建立起適合本地市場、滿足本行客群需求、富有本行特色的信用卡系統,并逐漸擴展融合到信貸、理財、財富管理、綜合前端系統等整個信息應用系統。外部合作方面,應廣交友、廣結盟,實現優勢互補,提升信用卡產品吸引力。圍繞衣食住行等信用卡應用場景,在電商、醫療、教育、旅游、交通、康養等民生領域,團結異業聯盟,打造線上線下“場景+金融”新生態,實現終端客戶的多場景觸達,構建信用卡權益商圈體系。在營銷渠道上,可針對當下年輕人的互聯思維方式和習慣,和各大搜索平臺合作,定向推廣信用卡產品。

      細分客群,差異發展。作為區域性銀行,農商銀行應在本地化上下功夫,尋求差異化、特色化發展道路,進而形成特色品牌。首先,應在客群定位上有所區分。除了公務員、白領等受信用卡青睞的群體,農商銀行更應關注區域內個體工商戶、進城務工人員及農村居民。這部分群體,一方面由于收支在時間上的錯配,對信用卡需求更為迫切,另一方面卻因為沒有穩定的工作和收入申請不到信用卡,是信用卡業務發展的藍海地帶。值得一提的是,隨著全面鄉村振興的進一步推進,必將給農村居民帶來消費擴容和消費升級,農商銀行應抓住這一歷史機遇,大力發展包括新型農業經營主體在內的涉農客戶,此舉不僅能壯大自身發展,還能促進農村消費為我國實現共同富裕做出貢獻。2022年3月,中國銀保監會和中國人民銀行印發《關于加強新市民金融服務工作的通知》。農商銀行可順勢而為,探索推出新市民專屬信用卡。其次,應在信用卡產品定價上有所區分。2020年12月,中國人民銀行取消了信用卡透支利率上下限管理,信用卡透支利率由發卡機構和持卡人自主協商確定。這意味著,商業銀行在信用卡產品的定價上可以更加靈活,不但能實現與其他銀行的差異化,還能實現對不同客戶的差異化。這為加快信用卡產品和服務創新進一步創造了條件。比如,建設銀行從2022年1月起對“裕農通”信用卡開展透支利率7折優惠,定向降低利率水平。農商銀行更應結合自身信貸資源、市場定位、營銷策略以及持卡人的生命周期特征和信用情況,對不同信用卡產品進行差異化定價,在此基礎上提高信用卡業務的比較競爭能力。

      強化管理,防控風險。近年來,商業銀行重復發卡、過度授信、息費不明等情況普遍存在,資源浪費和信用風險隱患不容忽視。特別是2020年新冠肺炎疫情發生以來,部分行業人群還款能力下降,信用卡潛在風險加速暴露,整體呈現風險上升態勢。農商銀行應在發展模式、授信審批、息費收取、外部合作等方面加強管理。在此基礎上,農商銀行應進一步提升信用卡業務全面風險管理。一是建立“以客戶為中心”的風險監測體系,匹配差異化風險管控動作,構建早期預警模型,完善風險退出機制,并根據實際運行效果不斷迭代升級。二是應結合定價差異化策略,優化重構客群風險分級模型,實現差異化準入,不斷提高優質客群的資產占比;對資質較為一般的客戶,則從利率、額度等方面采取差異化措施,在信用風險總體可控的基礎上,努力使收入覆蓋風險。三是豐富信用卡不良資產處置手段,未來應多措并舉,綜合運用清收重組、自主核銷、不良資產轉讓和不良資產證券化等多種方式,加大不良資產處理力度,提高不良資產處理速度。


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    標簽:農商銀行信用卡,信用卡發展

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